深圳三种情形下没有必要“商转公积金”(图)

时间：2013-05-30栏目：公积金

记者采访相关负责人获悉，是否申请“商转公”要看划算不划算。

三种情形下没有必要“商转公积金”(图)

详细报道：深圳商转公积金贷款可房贷公积金余额的12倍

深圳市住房公积金管理中心昨天下午举行新闻发布会称，我市将于今年9月推出《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款实施办法》(以下简称“商转公办法”)。经批准，“商转公办法”即日起向社会公开征求意见。

“商转公办法”规定，缴存职工在原商业性住房按揭贷款还未结清的情况下，可以申请将贷款余额的全部或部分转为公积金贷款。单套住房商转公贷款最高额度个人申请为50万元，共同申请的为90万元。

市住建局已将“商转公办法”在其官方网站(www.szjs.gov.cn)、市公积金中心网站(www.szzfgjj.com)、深圳某网站 (www.sznews.com)“深圳市网络答政平台”全文公布。有关建议和意见可以通过邮件反馈，也可在市公积金中心的新浪、腾讯官方微博发表意见，或者在深圳某网站“深圳市网络答政平台”发表意见。征求意见截止日期为2013年6月10日。

是否申请商转公，主要看划不划算。

市公积金中心相关负责人表示，首先要对比一下个人贷款基准利率。如果部分职工购房时恰好有机会享受了7折房贷优惠利率，按照当前基准利率的7折计算，为6.55%×0.7=4.585%，与目前的公积金贷款利率4.5%相较，只差一点点，没有必要商转公。

其次，商转公还要考虑的是原来商业贷款的剩余还款年限问题。还处于还款前期(如前两三年)的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期了，则不建议商转公。比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为利息一般是在前几年已让银行差不多收完了。

第三，如果职工准备在最近两三年间提前还清所有贷款，那么可以不用考虑再去办理商转公。因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

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解读“商转公”

昨天，记者采访了起草“商转公办法”的有关负责人，请其解读“商转公办法”的主要特点。

1.申请条件

需取得原贷款银行同意

该负责人表示，“商转公办法”中申请商转公贷款条件和《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》(以下简称“贷款规定”)中公积金贷款的条件基本一致。另外增加了一些内容，主要有3点：一是申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清，这是开展商转公贷款的前提。二是申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意。三是申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人，也可以是其配偶。职工申请商转公贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算;家庭成员包括夫妻双方和未成年子女。

2.可贷额度

个人申请50万，共同申请90万

“商转公办法”中商转公贷款额度不超过原住房按揭贷款贷款余额，其他计算标准和“贷款规定”中的公积金贷款可贷额度计算标准基本保持一致，即以申请人账户余额的12倍为基础计算可贷额度，并同时对申请人在还贷能力、可贷额度不超过按照国家政策规定可贷款比例、单套住房商转公贷款最高额度(个人申请为 50万元，共同申请为90万元)等方面进行了要求。

3.担保方式

抵押和质押两种担保方式

和公积金贷款一样，商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，但是对于可抵押房产的范围有所扩大。除了借款人原商业性住房按揭贷款的房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。

4.贷款期限和利率

最长不超30年

和公积金贷款一样，商转公贷款最长贷款期限不超过30年，利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。目前，五年以下(含五年)的住房公积金贷款年利率为4.00%，五年以上的年利率为4.50%。

5.商转公贷款办理程序

需先向原贷款银行提出还款申请

由于贷款申请人与原商业性住房按揭贷款银行(下称原贷款银行)存在商业性借款合同，对于提前还款的事项，需要取得原贷款银行的同意。

6.违规处理

违规者5年内不能申请。

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