最新车险保费计算方法

深圳保监局昨日宣布，深圳车险定价机制改革试点已全面展开。从今年3月1日开始，深圳各保险公司将执行新的《深圳市商业车险费率浮动方案》，车险费率的浮动水平与交通违章违法记录挂钩。这只是深圳车险定价改革第一步，未来，深圳各保险公司可自主设计车险条款费率，此举将打破深圳各保险公司统一车险条款费率表，市民投保时的选择空间加大。

深圳保监局昨日宣布，近日该局发布了《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》(以下简称“《指导意见》”)，这份《指导意见》已被深圳市政府向全市各区有关单位批转，这标志着深圳车险定价机制改革试点全面展开。

目前，深圳机动车保有量已超过170万辆，车险已日益成为广大车主日常生活中的必需品。与之相关，深圳的车险市场也获得快速发展，深圳经营车险的保险公司已达23家。深圳保监局的统计显示，2010年1-11月，深圳的车险保费达75.6亿元，预计全年保费超过80亿元，占深圳财产保险市场总保费的68%。

之所以要对深圳车险定价机制进行改革，深圳保监局有关负责人表示有三大因素：

一、现行费率虽然总体水平基本适当，但对高风险和低风险的投保人没有体现出明显差别，不能起到鼓励人们安全谨慎驾驶，减轻城市交通拥堵促进文明交通的作用。

二、目前各保险公司执行的是统一的条款和费率表，这种同质化的产品难以满足人们的多样化保险需求，抑制保险公司自主创新的空间，不利于保险公司走特色经营之路和核心竞争力的提升。

三、在实际市场运行中，市场秩序不规范，保险公司之间的不正当竞争问题仍然存在，比如不严格执行条款费率、虚列营业费用、虚构中介业务等现象屡查屡犯，不利于市场健康发展。

根据《指导意见》的规划，该项定价改革试点将在3年时间内完成。

改革第1步

车险保费与违章记录挂钩

深圳保监局有关负责人表示，未来，深圳的车险定价改革将采取双重模式且分两步走。

第一步是从今年3月1日开始，深圳各保险公司将执行新的《深圳市商业车险费率浮动方案》(下简称《浮动方案》)。据了解，2010年11月，深圳出台《浮动方案》并广泛征求意见，该新方案不仅将商业车险费率的浮动水平与车主的赔付记录挂钩，还在全国首推与交通违章违法记录挂钩。

此举意味着未来车险保费的浮动空间拉大。根据测算，如果车主连续3年没有车险赔款记录，没有违章记录，深圳地区车主在投保商业车险时，费率最低可下浮52.5%，即最低享受4.7折的车险优惠，反之，如果上年度车险赔款次数多，交通违章次数多，车主再投保时，费率最高可上调近9倍。

其中，影响保费的“交通违法记录系数”包含7项违章行为：一是逆行，二是闯红灯，三是超速50%以上，四是无证驾驶，五是肇事逃逸，六是饮酒驾驶，七是醉酒驾驶，这些违章行为累加费率可最高上浮50%。

据悉，这项改革将有1-2个季度的观察和过渡期，未来还存在进一步调整的可能。

改革第2步

保险公司开发个性化产品

“第一步启动之后，深圳车险竞价机制改革第二步，就是鼓励保险公司的自自主创新，丰富商业车险的产品体系。”深圳保监局有关负责人称。未来，深圳保监局将支持各保险公司自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的商业车险深圳专用产品，在报保监会审批后即可在深圳地区使用，满足消费者多样化的需求。

据悉，目前已有多家保险公司就自主设计车险产品问题与深圳保监局进行了沟通。“预计今年年底前，便会有新的车险产品推向市场。”深圳保监局有关负责人称。根据规划，到2012年底，深圳保险市场上商业车险专用产品的保费规模占商业车险总规模较大比重，并逐步替代现有的商业车险产品。

小账本

上年没有违章纪录

保费能省四成多

今年3月1日《浮动方案》实施后，深圳车险保费浮动幅度加大。以一辆5座家庭自用汽车为例，其车龄为5年，投保10万元的车损险及10万元商业三者险，标准保费3007元。

如上一年度未发生赔款，“赔款记录系数”为0.6;同时投保包括商业三者险在内的两项险种，“险别系数”为0.95;该车非古老、稀有、特异、购置年限较长或维修成本高昂等较高风险车型，“车型系数”1.0;无“交通违法记录系数”所列明七种违法情形，“交通违法记录系数”为1。那么，最终费率浮动系数为0.57(0.6×0.95×1×1)，应交保费3007×0.57=1713.99元，较标准保费省1293.01元。如这辆车无“交通违法记录系数”中的列明情形，如连续3年无赔款发生，保费将下浮至1428.33元，较基本保费节省1578.67元。