七大贷款通道化解年底“钱荒”

　　临近年关，购买原材料、给员工发工资等都需要钱，很多私营企业主又开始为资金发愁，然而，银行信贷不断收紧让他们犯了愁。事实上，除了银行信贷融资外，小额贷款公司、典当行、网络贷款等渠道都可化解“燃眉之急”。

　　通道1 信用卡

　　不得已的融资渠道

　　借助信用卡来融资，一般不会被银行拒绝，但是成本颇高，对于急需用钱的企业主来说则是重要的应急手段。例如在中关村从事系统集成的小型IT公司，接到某外地审计署的项目，但是对方要求项目完成验收后才付全款，之前只给30%的预付款。

　　企业老板本想通过银行贴现进行融资，但资质不够无法实现，自己又没有银行可接受的抵押物，在做了充分预算之后，必须要花的钱可以用客户的30%预付款支付，电脑硬件尽可能找关系好的商家赊购，日常的差旅费、交通费、餐饮食宿需要花钱，企业主就可以用信用卡透支结算，每月到还款的时候就还最低还款额，半年多项目做完，还清信用卡后总结信用卡融资成本大约为年息20%。

　　企业主总结，刷卡消费后，其实还可以选择账单分期来降低融资成本，但是项目何时做完、客户何时付款并没有准确预期，如果选择分期付款，那么到后期可能会资金压力较大，所以如果还款时间不确定的话，还是选择最低还款额还款比较划算。

　　通道2 消费贷款

　　买大件商品首选

　　信贷收紧催热了消费贷款。一位企业老板刘先生为了节约手头现金，想通过消费贷款买商务车，不过由于办消费贷款的人较多，他的42万元贷款延缓了一个月才办下来。

　　个人消费贷款，对于多数企业主并不陌生，这一“找钱”途径也是他们节约现金用于投资较划算的选择。一位中资银行信贷部负责人介绍，此类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，贷款用途主要有个人住房、汽车、一般助学等，有的还用于医疗、留学等，最高限额为50万元。尽管额度受限，但与保单质押贷款等相比，消费贷款期限较长，最高可达到8年。

　　据了解，银行发放消费贷款对借贷人

　　的条件设置较为严格，须提供银行认可的财产抵押、质押，且要求具有放贷银行所在地的城镇常住户口或有效居住身份，收入、还贷能力、信用记录等审核较严。

　　上述信贷部人士还指出，消费贷款为专款专用，且没有利率优惠。之所以受到部分消费者的追捧，是因为这部分消费者有能力将自己手中的现金用于投资获得更高的收益。不过，由于消费贷款不断升温，各银行的放贷周期普遍较长，有的地区由于过度放贷，部分银行已停办此业务。因此，银行人士提醒，消费者办理这一贷款应提前行动。

　　通道3 经营性贷款

　　申请条件较严苛

　　经营性贷款比较有针对性，主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。

　　不过，经营性贷款限制较多且申请流程复杂。记者了解到，平安银行推出的“新一贷”，申请的前提为在特定的城市拥有固定的经营场所；其次，企业正常经营满两年。在办理该类贷款时，需要先通过担保公司担保，然后在线预约，准备好所需的身份证、居住证明、经营收入证明等。经营性贷款的用途管控也相当严格，资金不可用于购买房产、股票、期货、理财产品等其他权益投资。

　　但是，这类贷款以信用为凭，电话或网上申请操作简单，成功签约后最快一天放款。记者咨询了一家担保公司，该担保公司工作人员表示，目前多数银行的经营性贷款利率都上浮了30%以上，审批手续严格，借款方需满足一定条件，例如注册满两年、参加过国家审计、企业代表个人资信良好、注明贷款用途等，同时贷款额只能拿到全年利润的20%-30%。

　　通道4 典当行

　　主打“短、急、快”

　　新时代的典当行已经脱掉了“虫啃鼠咬，光板没毛”的旧皮囊，反而成为中小企业融资的重要途径之一。近日，记者从多家典当行获悉，年末不少印刷厂、礼品公司、服装零售商及食品批发商都扎堆到典当行融资。宝瑞通典当行提供的数据显示，今年典当行业务量同比增幅在15%以上。

　　典当行一般有房产抵押、汽车抵押、民品抵押几种主要的典当融资方式。记者在宝瑞通典当行遇到一位印厂老板言先生，“几年前就开始利用典当行进行融资，开始资金需求小拿些民品融资，今年业务增多、厂房扩大，就抵押一套房产融资用于购买纸张和油墨、发工资，解燃眉之急”。

　　关于典当业务办理的流程，华夏典当行相关负责人做了介绍，基本流程是洽谈业务，查验证件、确认权属，实地勘察家访评估，签订合同、办理公证，办理抵押登记，放款，客户服务及续当，还款、注销质押。

　　其实，多数典当行的客户都是小企业经营者，用款时间多在1-3个月，典当行的放款时间很快，一般在3天之内，但融资利率颇高，只适合急用钱的客户。 宝瑞通典当行运营官董伊介绍道，典当行的特点是“短期、快速、灵活”，适合有短期融资需求客户，年底融资客户的70%多为加工企业。

　　通道5 小贷公司

　　当心年底“额度用尽”

　　由于门槛较低、贷款方式灵活多样，小额贷款公司的生意越来越红火。银行额度收紧后，很多小企业主愿意选择小贷公司解决资金难题。

　　记者从北京地区一小额贷款公司了解到，其客户多以中小微小企业、个体商户为主，贷款期限多在3个月至1年左右。方式灵活、手续简便，可根据企业状况在一定期限内给予最高授信额，其贷款方式除一般的抵押贷款外，还有无抵押信用贷款。

　　小额贷款公司以“金额小、期限短、放款快”作为经营特色，单笔款基本在100万元。只要手续完备，一笔贷款从申请到发放通常只需两三个工作日。记者了解到，通过在线申请和贷款专员联系，将需要的材料送审，如果信用状况、经营情况没有问题，就可以签字、放款。

　　不过，由于小额贷款公司只能贷款，不能吸收存款，因此，到年底会出现款项吃紧、额度放尽的现象，这时就有可能停止放贷。值得提醒的是，近年来随着小额贷款公司遍地开花，冒充小贷公司诈骗的案件多有发生。因此，企业主应查实小贷公司的资质后再进行实物抵押。

　　通道6 保单质押贷款

　　可短期周转但人群受限

　　做生意的丁先生急需购一批货，但日常流动资金吃紧还差近20万元货款。正当丁先生为钱荒着急时，想到自己还有一张保额120万元的寿险保单。于是，他动起了退保来救急的念头。不过，最终在保险公司客服的引导下，丁先生意外获得了20万元贷款。

　　据了解，具有一年期以上保障期的寿险保单均有贷款功能，例如具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险，能贷到的金额与保单现金价值相关，最高达到现金价值的80%。

　　保单质押贷款如何办、利率如何算并不为很多人所熟知。记者采访保险公司客服人员了解到，符合条件的客户只要向保险公司提交贷款资料、个人最高额保单质押申请书、将保单正本送公司核实通过、与公司签贷款合同，在几天之内保险公司就可放贷。

　　不过，这一贷款方式期限不超6个月，利率往往要高于同期银行放贷利率。专家提醒，这一方式主要适用于急于用钱、很快就能还上的客户。一旦逾期还贷将开始计复利，保单现金价值将缩减，现金价值低于贷款额时保单将终止。

　　保险公司放贷人士介绍，利用保单还可向银行贷款，期限可达到一年以上，利率与银行同期利率相当，但贷款手续较为繁琐，不利于救急。

　　通道7 网络借贷

　　新奇但费用昂贵

　　网络借贷是近年才兴起的贷款模式，有借款需求的人足不出户，账户上就能收到全国各地网友凑来的借款；网友通过网络借贷平台借钱给需要的人，从中收取高于银行三至四倍的利息。人人贷、拍拍贷、宜信、易贷网等都属于这类网络借贷机构。

　　记者在宜信了解到，这种贷款主要以个人信用作为衡量条件，需要提供的证明资料较多。如果是工薪阶层申请贷款，须提供身份证、工资卡明细清单、个人信用报告（均需原件）；如果是私营业主，须提供夫妻双方身份证、结婚证、房产证、营业证照、税务登记证、财务报表或进出账明细单告、双方的个人信用报告（均需原件）。

　　其他需要提供的资信证明包括户口簿、学历证明、工作证、名片、房产（登记证或合同）、机动车（行驶证或登记证）、股权证、保险认购单、信用卡对账单等。

　　贷款金额及期限根据各家网络借贷机构的规定有所不同，人人贷最高可贷50万元，还款期限最长24个月。宜信最高可贷30万元，还款期限最长可达48个月。

　　记者发现，这种贷款方式虽然新奇，但贷款利率并不低，最低为10%，高的竟能达到24%。另外，网络借贷机构还会收取成交费用、管理费用、充值提现费用等。人人贷的成交费用为借款本金的2%；管理费用按照借入者的借款期限，每月向借入者收取其借款本金的0.3%。商报记者 孟凡霞 闫瑾 周科竞 崔启斌/文 田艺/漫画